PSD2 et l’Open Banking fêtent leurs 5 années d’existence. Comment étendre et bonifier ses applications principales avec des fonctionnalités supplémentaires et autres cas d’usage spécifiques ? Ramzi Dziri, Open Banking Product Manager au sein de LUXHUB, s’intéresse aujourd’hui à ces fonctionnalités additionnelles qui rendent les paiements toujours plus flexibles, accessibles et pratiques, à la fois pour ceux qui les initient et ceux qui en bénéficient.

« L’une des principales raisons et ambitions de la réglementation PSD2 était la création d’un écosystème de paiements robuste en Europe, capable de rivaliser avec les grands réseaux de cartes américains, et ainsi de booster la compétition entre les acteurs présents en Europe », débute Ramzi Dziri.

Les premières fonctionnalités et services sont rapidement nés de l’Open Banking : on pense en premier lieu à l’agrégation de comptes tiers et aux paiements directs, de compte à compte, sans intermédiaire. « Aujourd’hui, le potentiel important des paiements ‘Open Banking’, qui sont sécurisés et très efficaces dans des cas spécifiques, n’est plus à prouver. D’autant plus que la Commission européenne souhaite faire des paiements instantanés la norme en Europe, » souligne l’expert.

LUXHUB, suite à l’obtention des licences AIS (Account Information Services) et PIS (Payment Initiation Services) s’est attelé au développement de solutions flexibles, destinées à tous profils de sociétés. Celles-ci peuvent ainsi intégrer des services dits ‘bancaires‘ au sein même de leurs applications ou sites web. Selon le Product Manager, « elles peuvent aujourd’hui créer de nouvelles expériences et les proposer à leurs utilisateurs finaux, notamment en termes de paiement ».

Aujourd’hui, plus de 5 ans après la mise en application de la directive, de nouvelles fonctionnalités et cas d’usage émergent, toujours dans l’optique de proposer aux clients finaux de qui émanent les paiements, mais aussi aux employés de sociétés, des expériences de paiements fluides et pratiques.

Request-to-Pay ou comment communiquer efficacement avec le payeur

« Avant tout, il est important de préciser que le RTP n’est en aucun cas un moyen de paiement, précise Ramzi Dzizi avant de poursuivre, « on le définit comme un service de messagerie, permettant à un marchand de demander un paiement, via un lien reprenant toutes les informations nécessaires à l’exécution de l’opération ». Dès lors, la personne à qui est destiné le RTP bénéficie d’une expérience de paiement simple puisqu’elle n’a à entrer aucune information, éliminant toute erreur possible. La seule tâche manuelle nécessaire est alors la vérification et l’autorisation finale du paiement.

Ce type de solution est généralement disponible en marque blanche, permettant au marchand de personnaliser son message et l’interface web pour procéder au paiement. Les efforts d’intégration sont minimes, et les paiements peuvent potentiellement être initiés depuis n’importe quel compte de paiement en Europe. « Il est possible d’envoyer le lien RTP par email, SMS, voire même courrier en y faisant apparaître un QR code, mais aussi depuis l’application du marchand/fournisseur de service, » ajoute l’expert. Côté client, le fait d’être face à une expérience consistante est rassurant. Le paiement est lui-même grandement facilité : la référence, le montant, le destinataire, etc., ces données sont intégrées et une simple vérification suffit.

La fonctionnalité RTP s’avère particulièrement efficace et adaptée à plusieurs cas d’usage, notamment lorsque l’acte d’achat et le paiement sont différés. C’est notamment le cas lors d’un paiement en différé, qui connait une traction importante ces derniers temps. Comme le souligne Ramzi Dziri, « cela a du sens aussi pour le pay-per-use, ou autres modèles de ‘paiement à l’utilisation’, tout particulièrement dans le domaine de l’énergie, par exemple. On pense également à la télévente : un lien peut être envoyé lors de la conversation téléphonique, avec la sécurité supplémentaire de ne pas avoir à partager ses informations bancaires ou de sa carte avec l’interlocuteur ».

Le RTP, combiné aux paiements de compte à compte, et instantanés, donne alors plus de flexibilité et d’assurance aux différentes parties prenantes : ceux qui envoient le paiement et ceux qui le réceptionnent.

Trusted Corporate Pay : une exemption de SCA depuis un environnement sécurisé

Une autre application concrète de l’Open Banking, consiste en l’initiation de paiement sans authentification forte (ou SCA, Strong Customer Authentication) et ce depuis un environnement sécurisé. Trusted Corporate Pay (TCP), est ainsi parfaitement adapté aux administrations et institutions publiques : les employés de telles structures peuvent initier des remboursements immédiats à partir de différents établissements bancaires au Luxembourg.

Cette tâche, qui est généralement redondante et fastidieuse, peut désormais être effectuée depuis une application back-office, en toute simplicité. La ‘parcours paiement’ est alors fluide et sans friction, permettant à l’émetteur du paiement et donc à son organisation de gagner un temps considérable.

Comme l’explique l’expert LUXHUB, « TCP ne requiert pas d’authentification forte auprès de la banque pour chacun des paiements initiés. De plus, aucun service additionnel n’est nécessaire pour communiquer et voir le statut des transactions. La solution peut également être rapidement mise en place (via une seule API) et est facile à maintenir ». Preuve de son succès, TCP a notamment été testé puis approuvé par une administration publique au Grand-Duché de Luxembourg, bénéficiant directement aux citoyens.

« L’avènement de l’Open Banking et la tendance finance embarquée, ou Embedded Finance, ont permis l’émergence de nombreuses solutions de paiement en ligne, s’adaptant tout particulièrement à des cas d’usage spécifiques, tout en répondant aux nouveaux besoins des utilisateurs finaux. Dès lors, les sociétés privées, mais aussi les institutions publiques, peuvent aisément proposer des nouvelles expériences de paiements à leurs clients/citoyens, qui sont à la fois flexibles et sécurisées pour toutes les parties prenantes, » conclut Ramzi Dziri.

Crédit photo : Bernard de Keyzer pour FINTECH BELGIUM